騰訊干貨！虛擬To B支付設(shè)計研究之基本知識科普篇

說起「支付」，大家一定會聯(lián)想起一些場景：去便利店使用微信支付，去血拼shopping的時候刷卡，去超級市場買菜時候給現(xiàn)金……這些都是我們常見的支付場景，我們熟悉是因為我們以「個人」的身份參與其中，而這些都是To C支付。

不過事實上與To C支付相對，還有To B支付。參與的主體不是個人，而是「法人」，即「組織」。比如：某某公司購買騰訊云一年，某某公司集體購買企業(yè)QQ郵箱。

那么，To B支付究竟有什么特點？和To C相比，它有什么不同？帶著這些問題，我們啟動了系列專題研究。

一. 定義概述

虛擬To B支付，顧名思義就是，「B端用戶購買組織所需的虛擬商品時進行的支付」。從定義看，「虛擬To B支付」分成三部分內(nèi)容：

二. 定義詳解

1. 商品內(nèi)容：虛擬vs實物

虛擬To B支付研究的是虛擬商品。

商品包括實物商品和虛擬商品，虛擬商品是指電子商務(wù)市場中的數(shù)字產(chǎn)品和服務(wù)。舉例：Q幣、游戲道具、電子書、服務(wù)器……都屬于虛擬商品。

2. 消費者：法人vs個人

虛擬To B支付研究的是法人。

商品的消費者可以分為法人或個人（按照法律概念）。法人即具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨立享有民事權(quán)利和承擔民事義務(wù)的組織。個人即自然人。

PS：中國對法人的劃分是怎樣的？中國的「法人」分為企業(yè)法人、國家機關(guān)法人、事業(yè)單位法人、社會團體法人。其中「企業(yè)法人」占大多數(shù)，它是典型且重要的現(xiàn)代社會經(jīng)濟組織。這也是我們通常用「To B（to business）」來統(tǒng)稱B端的原因。

3. 支付主體：對公賬號vs個人賬號

虛擬To B支付研究的支付主體是對公賬號。

對公賬號就是主體是企業(yè)事業(yè)單位的法人賬號，比如騰訊公司就有一個對公賬號。

區(qū)分To B和To C支付最直接的依據(jù)在于，To B的支付用的是對公賬號（B賬號），To C的支付用的是個人賬號（C賬號）。

我們所研究的「To B支付」就是其中的B → B；B→C（即，只要付款方是B用戶，都算To B支付）

PS：對公賬戶小科普

對公賬戶包括基本賬戶、一般賬戶，而一般賬戶還會有專用存款賬戶、臨時存款賬戶兩種。

• 基本賬戶：一個法人只能開一個，是公司資金的基礎(chǔ)賬戶。
• 一般賬戶：一個法人可以開具多個，用于特殊的資金流轉(zhuǎn)。

PS：為何需要有「對公賬戶」？稅務(wù)局為了方便財產(chǎn)監(jiān)管，規(guī)定公司企業(yè)成立時必須提供對公賬號。

PS：個體工商戶用個人賬號還是對公賬號？

• 個體工商戶其實屬于自然人，用個人賬號即可。因為納稅是定額稅，即預(yù)先根據(jù)商定規(guī)定每個月納多少稅。
• 但是很特殊的一點：因為有營業(yè)執(zhí)照，所以個體工商戶是可以開對公賬號的。
• 因此，如果是個人賬號，那就走To C支付的流程。如果是對公賬號，則是To B的流程。我們可以把個體工商戶看成是特殊的「小企業(yè)」。

PS：NGO等社會組織也需要開具對公賬號嗎？需要，但主要目的不是為了稅收，而是為了政府及公眾對募捐資金的監(jiān)管。

三. 虛擬To B支付用戶畫像與場景———誰在用？

1. To B支付用戶畫像

我們前面說到，To B支付最重要的特征是支付主體為對公賬號，和個人賬戶很不一樣的是，使用這個對公賬戶的可不是一個人，可能是多個人。

「對公賬戶」對應(yīng)的是一個組織，但是具體在使用的時候，是一「個人」來進行操作支付的，所以我們曾對To B虛擬支付的用戶進行了一次研究，簡單繪制出To B虛擬支付的用戶畫像：

2. 虛擬To B支付使用場景

嚴格來說，是用戶動機和場景。前面提到了，使用虛擬To B支付，根據(jù)資金流轉(zhuǎn)情況，會有B→B和B→C兩種情況，而這兩種情況，反映的用戶動機和使用場景會有所不同。

B→B：任何企業(yè)事業(yè)單位之間涉及商品交易的情況。

B→C：涉及種類較多，大致可以劃分為以下三大類。

• 勞務(wù)人員的收入。
• 投資者資金產(chǎn)生的收益。
• 個人產(chǎn)品費用，共10小類。

四. 虛擬to B支付的支付方式

1. 支付方式

一個法人組織的對公賬戶資金轉(zhuǎn)出（轉(zhuǎn)款到另一個組織的對公賬戶、或者某人的個人賬號）有兩種方式：網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、柜臺轉(zhuǎn)賬。 當然隨著微信和支付寶出現(xiàn)，出現(xiàn)了新興的支付方式。

網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬

• 通過銀行將款項從企業(yè)的銀行賬戶直接劃轉(zhuǎn)到收款對象銀行賬戶的資金結(jié)算方式。
• 興起于90年代中期的美國（2000年國內(nèi)大型銀行陸續(xù)推出面向企業(yè)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬服務(wù)）。
• 需要兩個U盾電子密匙，分別由企業(yè)的兩名獨立的工作人員持有，轉(zhuǎn)款時一人負責操作，一人負責審批授權(quán)，形成兩道關(guān)卡。

柜臺轉(zhuǎn)賬

• 企業(yè)在銀行開戶時留下印鑒（一般是財務(wù)章或法人代表章），蓋在預(yù)留的印鑒卡上，留在銀行。
• 當企業(yè)需要對外支付時，先填寫對外支付申請（付款方的銀行賬號、戶名，收款方的銀行賬號、戶名），申請上加蓋印鑒，銀行核對后，即代企業(yè)進行支付。

PS：支票轉(zhuǎn)賬也屬于柜臺轉(zhuǎn)賬的一種。

線上打款的新興衍生形式

微信支付＆支付寶企業(yè)付款

微信支付企業(yè)版、企業(yè)支付寶現(xiàn)在支持既可以轉(zhuǎn)賬到個人賬戶，也可以轉(zhuǎn)賬到對公賬戶。

2. 各支付方式優(yōu)缺點總結(jié)

網(wǎng)銀

• 優(yōu)點：較傳統(tǒng)柜臺轉(zhuǎn)賬方式大大降低經(jīng)營成本。對用戶來說無時空限制。
• 缺點：有一定安全風險，操作起來不是太方便。

公章

• 優(yōu)點：安全性最高。因為章蓋的頁面叫印文，肉眼看很像，但每枚公用章印在公安機關(guān)有電子版?zhèn)浒福袀卧煊≌伦铩?/li>
• 缺點：需要人工介入較多，時間較長。

微信及支付寶的企業(yè)支付

• 優(yōu)點：容易用，耗時短。
• 缺點：對公支付有一定限制，限時、限額。單筆不能超過一定數(shù)量。

小結(jié)

前面說了那么多，再來總結(jié)一下幾個要點：

• 區(qū)分to B還是to C支付，在于「誰」支付，只要是B端賬號支付，都是to B支付。
• 「B」因為是組織，使用B賬戶的，可能是多個人。
• 目前to B支付（B資金轉(zhuǎn)出去）的方式有：網(wǎng)銀、柜臺公章、新興在線支付。各有利弊。

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